Luottokortti, osamaksu vai kulutusluotto?

Arjessa tulee välillä yllättäviä menoja, kuten kodinkoneen rikkoutuminen, auton korjaus tai muu isompi hankinta. Jos säästössä ei ole valmiiksi tarvittavaa summaa, täytyy miettiä eri rahoitusvaihtoehtoja. Mutta mitä eroa on, jos maksaa luottokortilla, osamaksulla tai kulutusluotolla?

Nykyään markkinoilla on tarjolla monenlaista luottoa. On osamaksua, luottokorttia, ja kulutusluottoa, joita tarjoavat niin kaupat kuin rahoitusyhtiöt. Mutta millä perusteella valita omaan talouteen sopiva maksutapa?

Laina-asiakkaan on hyvä olla tarkkana eri vaihtoehtoja punnitessaan. Kaikista rahoitusvaihtoehdoista kannattaa huomioida lainan kokonaishinta, joka ilmenee todellisesta vuosikorosta.

Luottokortti

Viisaasti käytettynä luottokortti on kätevä maksuväline arjen ostoksissa. Yleisimmin luottokorttia käytetään ulkomailla ollessa, verkko-ostoksiin, tavallista isompien menojen maksamiseen ja tilanteissa, missä halutaan varmistaa rahojen takaisinsaanti mahdollisissa ongelmatilanteissa.

Moni ei kuitenkaan ole tietoinen kaikista luottokortin käytöstä aiheutuvista kustannuksista. Jos luottokorttivelkaa ei maksa kerralla pois, niin luotosta voi joutua maksamaan yllättävän paljon kuluja.

Luottokortin nimellinen korko voi olla matala, mutta vuosikorko suuri. Ja vuositasolla luotosta perittävästä korosta voi muodostua merkittävä summa. Korttivelkaa ei siis kannata pitää pitkään.

Osamaksu

Osamaksu on yleinen maksutapa isompiin ostoksiin, saahan sillä tuotteen heti käyttöön tarvitsematta maksaa koko summaa.  Osamaksussa asiakas tietää osamaksujen suuruuden ja takaisinmaksuajan tarkasti etukäteen. Tavallisesti osamaksujen takaisinmaksu on 6 – 36 kuukautta.

Osamaksussa tuotteen lopullinen hinta voi kuitenkin jäädä epäselväksi. Myös osamaksu on luotto, jonka maksamiseen sisältyy usein laskutus- ja korkokuluja.

Osamaksun kokonaiskuluja voi olla vaikea hahmottaa, koska osamaksua myöntävät rahoitusyhtiöt merkitsevät todelliset vuosikustannukset hyvin eri tavoin. Osamaksu voi lopulta muodostua varsin kalliiksi tavaksi maksaa tuote.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoama laina, joka on tarkoitettu kotitalouksien hankintoja varten. Lainojen yhdistäminen, remontti, matka, kodinkoneiden tai auton ostaminen ovat tyypillisiä kulutusluoton käyttökohteita.

Kulutusluottoja hakevat kaiken tuloiset ja taustoiltaan monenlaiset ihmiset. Tyypillinen kulutusluoton hakija on keskituloinen työssä käyvä henkilö, joka todennäköisesti rahoittaa kulutusluotolla arjen yllättäviä menoja.

Kulutusluottoa on tarjolla vakuuksilla tai ilman vakuuksia

Vakuudellista pankkilainaa voi hakea, jos käytössä on vakuuksia. Vakuutena voi käyttää esimerkiksi asuntoa tai kesämökkiä. Vakuus ei yksinään takaa lainan saantia, vaan lainapäätös perustuu pankin tekemään arvioon.

Vakuudellista lainaa varten on käytävä pankin kanssa lainaneuvottelu. Siihen voi liittyä lisäkuluja, esimerkiksi pankkien pyytämistä vakuusjärjestelyistä.

Vakuuden takia pankilla on pienempi riski menettää lainan arvo kokonaan, minkä vuoksi vakuudellisen lainan korko on usein alempi kuin esimerkiksi vakuudettomassa kulutusluotossa. Lainan myöntäminen kestää yleensä kauemmin kuin vakuudettomassa lainassa.

Vakuudettomassa kulutusluotossa rahoitusyhtiöt eivät vaadi vakuuksia eikä lainaneuvotteluja tarvita. Myöskään vakuuksiin liittyviä kuluja ei muodostu. Laina perustuu luottoyhtiön tekemään kokonaisarvioon hakijan taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä.

Vakuudettoman kulutusluoton hakeminen on nopeaa ja vaivatonta. Lainapäätöksen saa välittömästi ja rahat voivat olla tilillä jopa samana päivänä, mutta viimeistään 1 – 2 arkipäivän kuluessa.

Vertaile luottojen hintoja ja voit säästää satoja euroja vuodessa

Lainan hintaan vaikuttaa useat tekijät, kuten hakijan taloudellinen tilanne, luoton määrä, laina-aika sekä mistä rahoitusyhtiöstä luoton nostaa. Edullisimmillaan luoton korko on noin 5 prosenttia ja kalleimpien luottojen korot nousevat yli 10 prosenttiin.

Lainatarjous kannattaakin pyytää useasta rahoitusyhtiöstä. Lainakustannuksissa voi nimittäin olla jopa tuhansien eurojen ero halvimman ja kalleimman vaihtoehdon välillä.

Vakuudettomien kulutusluottojen korkotaso on nykyään kilpailukykyinen verrattuna esimerkiksi moniin osamaksujen ja luottokorttien kustannuksiin. Suomeen on tullut uusia luotontarjoajia, jotka kilpailevat perinteisten pankkien kanssa lainojen hinnoissa ja ehdoissa.

Myös vuoden 2019 korkolakiuudistus kohtuullisti kulutusluottojen hintoja. Kulutusluottojen ja osamaksujen nimelliskorko ei saa ylittää 20 %. Lisäksi vuosittaiset kulut saavat olla korkeintaan 150 €.

Uusi laki koskee ainoastaan 1.9.2019 jälkeen myönnettyjä lainoja ja luottoja. Tätä ennen otettujen lainojen, luottokorttivelkojen ja osamaksujen ehdot eivät automaattisesti muutu uuden lain mukaisiksi, vaan vanhat lainat täytyy kilpailuttaa itse.

Kattokoron kautta lisärahoitusta aina alle 10 % korolla

Helpoiten lainan kilpailutus käy maksuttoman lainapalvelun avulla. Kattokorko auttaa sinua löytämään kilpailukykyiset lainatarjoukset 10 000 – 60 000 €.

Ja jos sinulla on jo kulutusluottoja, osamaksusopimuksia tai luottokorttivelkoja, voit katsoa, saisitko lainasi halvemmalla palvelumme avulla. 

Kattokorko tarjoaa ensimmäisenä lainapalveluna Suomessa vakuudettomat lainat aina alle 10 % korolla.

Kilpailuta lainasi veloituksetta ja ilman sitoumuksia tästä